时隔 11 年，“深化住房公积金制度改革” 再次被写入 2026 年国务院政府工作报告，各地的相关政策也呼之欲出，如上海首套房公积金最高贷款额度冲到 324 万，福州支持按 1500 元 /㎡提取公积金用于装修等。
之前大家觉得公积金是笔“死钱”，没买房取不出来，买了房也只能按年抵房贷，十几万趴在账户里，利息还没定期存款高，这次的变化如何改能让这笔钱活起来？
公积金新政，本质正是给这笔沉淀资金 “松绑”，同时进一步探索自愿缴存政策，让那些以前没有公积金的灵活就业者也能参与进来，切实享受制度红利。
改革之前：超 10 万亿资金，大多是躺平的 “死钱”
《全国住房公积金 2025 年年度报告》显示，2025 年末全国公积金实缴职工人数 1.8 亿余人，全年缴存额突破 3.3 万亿元，缴存余额更是高达 10.2 万亿元。
但这超 10 万亿的资金里，绝大多数都处于 “沉淀闲置” 状态。
一直以来，公积金制度相当于一笔 “低息强制储蓄”，使用限制极多：没买房的人，除了租房能提取少量额度，绝大多数资金只能趴在账户里，直到退休才能一次性取出；买了房的人，多数城市只能按年抵扣房贷本金，哪怕账户里攒了几万到十几万余额，也无法灵活用于装修、房屋翻新。
更尴尬的是收益问题，2026 年全国公积金账户存款利率统一为 1.5%/ 年，不仅低于银行定期存款利率，连货币基金收益的一半都不到，根本跑不赢 CPI，账户里的钱常年处于 “默默缩水” 的状态。
笔者有个朋友林凯（化名），在深圳一家互联网公司做运营，税前月薪 15000 元，公积金按深圳最低 5% 比例缴存，个人每月缴存 750 元，单位同步匹配缴纳 750 元，双边月缴存额合计 1500 元；工作 6 年无提取、无贷款使用，账户里已累计近 11 万元余额。
林凯算了一笔精准的账：账户里 11 万余额，按 1.5% 的年利率，一年利息只有 1650 元；就算只存银行 3 年定期，按 2.6% 的年利率，一年利息也有 2860 元，更别说稳健理财的收益。“之前总觉得这笔钱看得见摸不着，除了买房能用，平时根本动不了，相当于白白放在那里贬值。”
新政松绑，探索多场景适用
不少城市已经走在了改革探索的前列，从贷款、提取、家庭互助三个维度，给公积金沉淀资金全面松绑。
贷款额度的全面上调，让沉淀资金转化为了更低成本的购房杠杆。以上海为例，首套房公积金最高贷款额度提至 324 万，一套 300 万的房贷，首付 90 万、贷款 210 万，30 年等额本息还款，纯公积金贷款比纯商贷能省下整整 82 万利息，把账户里的沉淀资金价值发挥到了极致。
提取场景的全方位放宽，则打破了公积金 “只能买房用” 的固有壁垒，让资金真正覆盖住房全周期。
如福州放开装修提取、成都放开城市更新和老旧小区加装电梯提取、全国多地放开租房按月足额提取。
这些政策彻底打破了使用场景限制：对已经买房的缴存者，哪怕账户里只有几万余额，也能直接用于装修、房屋翻新，不用再额外攒钱负债；对还没买房的年轻缴存者，每月缴存的公积金可以直接全额覆盖房租，不用再一边交着房租、一边看着账户里的钱闲置贬值，真正实现 “缴了就能用”。
备受关注的公积金代际互助政策落地，更是彻底盘活了整个家庭的公积金沉淀资金。
此前公积金只能本人使用，很多父母临近退休，账户里攒了十几万余额却没有购房需求，只能等到退休取出，资金常年闲置；而年轻人刚工作，缴存时间短、余额少、贷款额度低，买房压力巨大。
代际互助政策放开后，子女买房可以使用父母的公积金余额、共享贷款额度，整个家庭的沉淀资金被全面盘活，切实降低了刚需家庭的购房压力。
取消公积金可行吗？改革才是唯一出路
网上一直有 “取消公积金” 的呼声，不少低收入群体直呼 “不如直接把钱发到工资里，首套房可以单独设定低利息，不要搞公积金与商贷的差异化”。
在他们看来，公积金制度本质是把资源向已经买得起房的人倾斜，大家都没有公积金，才是真正的公平。
但冷静下来看，从整个社会保障体系而言，贸然取消公积金，只会让更多人的住房权益受损。公积金依然是普通工薪家庭在市面上唯一能拿到的超低息购房贷款渠道，数据显示，公积金贷款中，中低收入职工占比超 95%，首套房贷款占比超 86%，它依然是普通刚需家庭买房最核心的金融支撑。取消公积金，只会让本就艰难的刚需群体，购房成本进一步飙升。
长远来看，“市场化改革重构制度”，才是破解当前困局的最优解。
比如优化强制缴存机制，对中小微企业实行差异化缴存政策，降低企业缴存压力，提升民企公积金覆盖率；比如全面拓宽缴存主体，打破户籍、就业形式限制，让灵活就业人员、小微企业员工实现 “愿缴尽缴”，享受与在职职工同等的权益。
这样的改革，既能保留公积金的核心保障功能，又能破解当前覆盖率低、受益面窄的痛点，远比 “一刀切取消” 更贴合我国的实际情况。
目前，广州、深圳、成都等多地已试点灵活就业人员自愿缴存公积金政策，允许自主选择缴存基数和比例，享受与在职职工同等的贷款待遇，这至少给了每一个打拼者，一个平等参与、平等享受福利的机会。
公积金改革的初心，从来不是只服务少数人，而是要让每一个在城市里打拼的劳动者，都能享受到制度的红利。改革要盘活他们的沉淀资金，对还没进入体系的 7 亿人，改革要稳步扩面。
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